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什么是 EMV 3-D Secure?

发表时间:2020-04-25      文章来源:兄弟电子


消费者以更加多样化及数位化的方式使用金融服务。然而,随着电子商务丶行动商务和远程商务这样的无卡交易在全球兴起,盗刷事件同样频频出现。在加强安全保障的同时不产生使用流程上的阻碍,绝非一件易事。而 EMV® 3-D Secure 协议(简称“EMV 3DS”)旨在解决这一项挑战。
 
EMV 3DS 协议引发全行业重点关注。它究竟意味着什么?有哪些关键事项值得在线支付和金融服务领域的利益相关方留意?
 
EMV 3DS — 背景与概况
Three-Domain Secure (3DS) 是一种标准信息协议,用于识别及验证持卡人的 CNP (无卡) 交易。它为所有利益相关方(商户、发卡行、收单行和支付组织)创建了一个标准、有序、安全的身份验证解决方案。
 
该协议由维萨卡发起,随后万事达卡等支付组织纷纷跟进。EMV 3DS 新版本现已开发上线,并由行业认证机构 EMVCo 维护。
 
最新 EMV 3DS 协议规范的主要目标可分成三大块:
 
提高交易批准率
从根本上说,实现这一目标有助于提高交易总量,扩大电商、银行和支付组织的营收。
 
减少盗刷事件
长期以来,商家或发卡行对盗刷扣款负有清偿责任,但现在责任承担对象正在转移,具体取决于身份验证期间所支持的 EMV 3DS 版本。EMV 3DS 基于风险的身份验证方式有助于减少盗刷事件,大幅节省费用,增强消费者信心。
 
提升用户体验
提供更完善的在线身份验证解决方案。毕竟要用户记住五年前所设密码的第三、第四和第七个字元,实在是强人所难。再者,美国线上购物的统计数据提供了有力证明:电商购物车订单取消率接近 70%,其中,28% 左右的线上购物者表示他们因为结账过程过于复杂而放弃了下单。
 
为消费者省去复杂冗长的步骤,有助于降低订单取消率,为零售商带来更好的销量(也更容易吸引回头客!)。
 
EMV 3DS 是如何发挥作用的呢?
EMV 3DS 改善了发卡行、收单行、和商户之间的“后台”沟通机制,有效简化用户体验。基本上,账户持有人的基本资讯能被自动检索和验证,无需消费者输入。
 
EMVCo 协议的最新规范采纳更明智的风险导向决策模式,结合先进算法和智能数据共享机制,有助于评估购买行为是否“正常”。例如,综合考虑用户位置、消费金额和交易频率。这意味着只有在真正必要时,额外身份验证流程才会启动。
 
比方说,我去澳大利亚度假,要从未访问过的网站支付移动商务费用,就可能要进行一些额外的简单验证稽核。
 
 
这具体包括短信形式的一次性密码、生物认证、移动设备的现有认证和背景验证稽核。
 
重要的是,EMV 3DS 的应用不再局限于支付领域。识别和验证 (ID&V) 的用例正在不断扩充,EMV 3DS 的使用范围也随之日益广阔,包括向数字钱包添加卡片、开放银行服务和金融服务应用等。
 
EMV 3DS 后续落实措施
EMV 3DS 是一项备受瞩目的认证解决方案,适应于当今数字化全渠道时代。但和所有重大系统规格升级一样,EMV 3DS 的实施同样存在着挑战。
 
选择一个值得信赖丶真正了解这一全新支付基础架构微妙与复杂之处的合作夥伴,有助于缓解您的合规压力。无论是定义及认证新型解决方案,还是升级现有方案,整个过程都需要进行全方位测试和合规认证。这是减少服务推行过程中可能发生的意外延迟,及降低相应成本的关键所在。
 
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